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小额借贷可借鉴英国模式

发布时间:2021-01-25 10:19:38 阅读: 来源:镗床厂家

小额借贷可借鉴英国模式

近日,国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》,会议专门提出“符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”。笔者认为,在小额借贷方面,我国可以借鉴英国的成熟经验。  在英国,假如你3天后领薪,但今天急需400英镑,囊中羞涩,向朋友借钱难以启齿,即使张嘴借到钱,可又欠下了人情债。这时的你该怎么办?  英国的“发薪日信贷”就提供小额短期贷款金融服务,贷款额度一般不超过下一个发薪日领取的实发工资,日利率为1%,贷款期限最长为30天。只要登录一家小额信贷机构网站,如Wonga.com发薪日信贷公司,点击几次鼠标,400英镑马上到你账户。发薪后直接从你的账户转款还贷,利息为12英镑,另加5.5英镑的手续费,17.5英镑的成本就解了400英镑的燃眉之急。  英国著名的发薪日信贷公司The Money Shop在英国全国连锁经营,有几百个门面。诸如Albermarle & Bond 和Harvey & Thompson等典当商行及一些旅行社和保险公司也从事小额借贷业务。小额信贷机构一般也同时从事国际汇款、外币兑换、黄金买卖等业务,原因在于只从事借贷业务很难盈利。  英国的发薪日借贷业务发展很快,2008年贷款总额在7亿至9亿英镑之间,共有230万至300万笔贷款业务。2009年,英国有2000多家街面发薪日信贷营业所,共有120万人获得贷款410万笔,贷款总额为12亿英镑,平均每笔贷款额度为293英镑。  发薪日信贷最大的特点就是方便、快捷。在大街上的信贷营业所申请一笔贷款,就像在市场买菜一样方便。如果有银行借记卡,在网上也可申请到贷款。现在,又推出了手机短信借贷业务。  此外,由于小额借贷客户都是低收入群体,信贷公司对借款人比较宽容,即使延期偿还,一般也不加收罚款,很少对违约客户采取法律行动,而只是把违约客户列入黑名单而已。  根据2004年颁布的《消费者信贷管理条例》,英国没有规定小额借贷的最高利率,但发薪日信贷公司必须把利率告知借款申请人,包括日利率、月利率、年化利率和实际年化利率。  英国现行法律虽然没有反高利贷法,但由于银行利率市场化,也很难形成“高利贷”。货币的供求关系决定利率的高低,反过来,利率又调节货币供求关系,使货币趋于供求平衡。利率高会降低贷款需求,为了把货币贷出去,银行就要降低利率。反之,利率低会推升贷款需求,货币供不应求,银行为了追求利润最大化,又把利率调高。  需要强调的是,英国各小额信贷机构之间的竞争并不激烈,原因在于借款人急用资金,很少在几家信贷公司之间比较利率的高低,借款人唯一考虑的就是尽快拿到钱。根据英国公平贸易局2010年的报告,只有不到4%的被调查者在申请贷款前进行专业咨询,43%的被调查者认为速度是他们申请贷款前优先考虑的。

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